Berlin. Wie entwickeln sich die Zinsen bei Kreditformen wie etwa dem Baukredit? In unserem Ticker finden Sie aktuelle Angebote und Neuigkeiten.
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Wie entwickeln sich die Zinsen bei der Baufinanzierung? Die Zinsentwicklung wird beinflusst durch verschiedene Faktoren. Dazu zählen unter anderem die Leitzinsentscheidungen der EZB, Inflation, Immobiliennachfrage und die generelle Wirtschaftslage. Ein aktuelles Signal gibt die ING Bank, die ihre Baufinanzierungszinsen erneut um bis zu 5 Basispunkte gesenkt hat. Zudem können Kunden weiterhin von einem Regionalzins-Rabatt profitieren, der je nach Standort zusätzliche Einsparungen ermöglicht.
Michael Neumann vom Finanzierungsvermittler Dr. Klein* ist Zinsexperte und beobachtet die Entwicklung der Bauzinsen genau. Er rechnet in seinem Bauzins-Update für das 2. Halbjahr 2024 damit, dass der Topzins für einen zehnjährigen Baukredit im Schnitt bei rund 3,5 Prozent liegen wird. Wohin sich die Zinsen bewegen und ob sich ein Hauskauf aus Sicht von Neumann lohnt, haben wir uns im aktuellen Update hier im Kredit-Zinsen-Ticker angeschaut.
Update vom 16. August
Kredit-Zinsen aktuell: ING Bank senkt Zinsen beim Baukredit weiter
Die ING hat erneut die Zinsen für ihre Baufinanzierungen gesenkt – diesmal um bis zu 0,05 Prozent. Neben der erneuten Senkung der Baufinanzierungszinsen läuft auch noch die Zinsaktion mit zusätzlichen Rabatten. Ein Teil davon ist der Regionalzins-Rabatt: Je nach Standort der Immobilie können Kunden zusätzlich bis zu minus 0,10 Prozent auf den Sollzinssatz sparen.
Der Sollzinssatz (oft einfach als Sollzins bezeichnet) ist der Zinssatz, der auf den noch offenen Kreditbetrag berechnet wird, bevor andere Kosten oder Gebühren wie etwa die Bearbeitungsgebühren oder der Effektivzins hinzugefügt werden. Er stellt den nominalen Zinssatz dar, den der Kreditnehmer für die Nutzung des Darlehens zahlen muss, ohne dass zusätzliche Kosten berücksichtigt werden. Dieser Rabatt gilt allerdings nicht für Darlehensverlängerungen und ist nicht verfügbar, wenn die ING die Immobilie bereits finanziert hat.
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Um die besten Konditionen für Ihre Baufinanzierung zu finden, ist es ratsam, nicht nur bei einer Bank anzufragen, sondern auch Vergleichsportale wie Check24 oder Verivox zu nutzen. Darüber hinaus können Finanzierungsvermittler wie Dr. Klein*, Baufi24* oder Interhyp* hilfreich sein. Diese Vermittler arbeiten sowohl mit bundesweit aktiven Kreditinstituten als auch mit regionalen Partnern zusammen und bieten dadurch eine umfassende Marktübersicht.
Die Zinsen in einer Baufinanzierung sind nicht fest, wie es beispielsweise bei einem Konto-Dispo oder einer Kreditkarte der Fall ist. Sie hängen von mehreren Faktoren ab, darunter das Einkommen, die Kreditwürdigkeit (Bonität) und das vorhandene Eigenkapital. Für eine erste Einschätzung und Beratung ist die Hausbank oft die beste Anlaufstelle, da sie die finanziellen Verhältnisse ihrer Kunden kennt und individuell beraten kann.
+++ Themenseite zur ING +++
Unsere Lesetipps:
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- Ist das Girokonto der ING oder DKB besser?
- Tagesgeld (Extra-Konto) der ING mit 3,30 % Zinsen
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Update vom 9. August
Experte erkennt deutliche Tendenz bei den Bauzinsen
Trotz der Leitzinssenkung der Europäischen Zentralbank (EZB) von Juni sieht Neumann keine große Trendwende kommen. „Große Ausschläge bei den Bauzinsen wird es in der zweiten Jahreshälfte nicht geben.“ Aktuell sei am Markt eine Seitwärtsbewegung zu beobachten. Die Spanne beträgt etwa 3,5 bis vier Prozent für die Topzinsen mit unterschiedlichen Zinsbindungen.
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Aus Sicht des Experten sei es unwahrscheinlich, dass die Bauzinsen in der zweiten Jahreshälfte auf das Zinsniveau von 2021 sinken würden. „Die absoluten Tiefstände bei den Bauzinsen liegen hinter uns.“ Eine neue Niedrigzinsphase sei in absehbarer Zeit nahezu ausgeschlossen. Gründe dafür sind die Konjunktur im Euroraum oder auch die aktuelle Weltlage. Ob jetzt eine Immobilie finanziert werden sollte oder nicht, ist laut Neumann eine individuelle Frage.
Studie zu bester Baufinanzierung
Neben Vergleichen können auch Tests und Studien zum Thema Baufinanzierung eine Orientierung sein. Das sozialwissenschaftliche Institut Schad (SWI) hat für das Finanzmagazin Euro Deutschland im Juli 2024 einige bekannte Baufinanzierer ausgewertet. In dem dreistufigen Testverfahren hat das Institut die Konditionen sowie Beratung und Service ausgewertet. Die Konditionen wurden nach einheitlich definierten Profilen bewertet.
Die Tester gingen in persönliche Beratungen. Parallel wurde der Versand der Finanzierungsunterlagen und der Beantragungsprozess berücksichtigt. Die Ergebnisse:
➣ Bester Sofortkredit: Dr. Klein*
➣ Beste Anschlussfinanzierung: Baufi24*, Hüttig und Rompf
➣ Bestes Forward-Darlehen: 1822direkt*, comdirect, Commerzbank, Consorsbank, Interhyp*
➣ Bestes Modernisierungsdarlehen: Dr. Klein*
➣ Bestes Volltilger-Darlehen: DTW-Immobilienfinanzierung*
Beste Platzierung in der Kategorie Beratung und Service:
Platz 1: Baufinanzierung von Interhype*
Platz 2: Baufinanzierung von Baufi24*
Platz 3: Baufinanzierung der comdirect
Verbraucherinnen und Verbraucher sollten nichts überstürzen und sich genau ausrechnen, ob sie sich die monatlichen Raten leisten können und wollen. Auf der anderen Seite steigen die Mietpreise vor allem in den Ballungszentren schon seit Jahren an. Eine eigene Immobilie bietet Stabilität und Sicherheit. Eine Baufinanzierung ist immer auch eine lokale Angelegenheit. Neumann rechnet damit, dass die Immobilienpreise in den Ballungsgebieten im Vergleich zu 2023 stabil bleiben oder sogar leicht steigen könnten.
Jetzt Immobilie finanzieren? Experte gibt wichtigen Rat
Umgekehrt in weniger gefragten Gebieten. „Im ländlichen Raum sollten sie dagegen stärker fallen.“ Der Experten-Rat: Wer eine für sich passende Immobilie mit gerechtfertigtem Kaufpreis findet und sich die Baufinanzierung leisten kann, sollte zuschlagen. Dabei gilt es, mehrere Kreditangebote zu vergleichen. Neben der Hausbank sollten Verbraucher eine weitere Bank oder einen Baukredit-, beziehungsweise Finanzierungsvermittler kontaktieren.
Der Vorteil von Kreditvermittlern wie Dr. Klein, Interhype* oder Baufi24* ist, dass sie viele Banken in ihren Datenbanken führen und damit eine höhere Markttransparenz bieten als gängige Vergleichsportale. Zudem ist es für Kreditinteressierte oft einfacher, da sie nicht jede Bank einzeln anfragen müssen. Eine erste Einschätzung, ob eine Baufinanzierung überhaupt realistisch ist, kann auch die Hausbank geben. Hier kennt man die Kunden und ihre finanziellen Verhältnisse in der Regel gut.
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Baufinanzierung von Interhype
Update vom 6. August
Kredit-Zinsen für Ratenfinanzierung mit simplem Trick senken
Das Ergebnis: „Kreditnehmer können ihre Kosten mitunter halbieren, indem sie zunächst einen höheren Ratenkredit aufnehmen, als sie tatsächlich benötigen, und direkt danach das überschüssige Geld als Sondertilgung an die Bank zurückzahlen.“ In ihren Kredit-Berechnungen hatten die Verivox-Experten festgestellt, dass die Auswahl an Angeboten bei höheren Finanzierungssummen größer ist und Kreditnehmer in eine günstigere Zinsspanne rutschen können.
Der Spartipp von Verivox für Ratenkredite zeigte sich besonders deutlich in einer Musterrechnung, in der ein 35-jähriger Filialleiter im Einzelhandel sich 5000 Euro leihen möchte. Wird die Kreditsumme über eine Laufzeit von sechs Jahren zurückgezahlt, liegt das günstigste Angebot für einen Ratenkredit bei einem Zinssatz von 5,99 Prozent. Das entspricht Zinskosten von insgesamt 938 Euro, in Summe müssten also 5938 Euro zurückgezahlt werden.
Fragt derselbe Kunde unter gleichen Voraussetzungen einen Kredit von 7.500 Euro mit acht Jahren Laufzeit an, liegt das günstigste Zinsangebot bei 3,48 Prozent. Wird die Differenz von 2500 Euro direkt als Sondertilgung zurückgezahlt, liegen die Zinskosten dieser Finanzierung bei 464 Euro. Eingerechnet werden muss eine Gebühr für die Sondertilgung von 25 Euro. Trotzdem kommt der 35-jährige Musterkunde in der zweiten Kostenrechnung besser weg.
Inwieweit lässt sich das Beispiel in die Praxis übertragen, welche Banken bieten eine kostenlose Sondertilgung an – und was für Faktoren bestimmen die Zinsen, die für einen Ratenkredit berechnet werden? Wir haben uns die Verivox-Zahlen zu den Kredit-Zinsen genauer angeschaut und nennen Beispiele für Banken, wo eine Sondertilgung im Ratenkredit grundsätzlich getätigt werden kann und zum Teil sogar ohne Entschädigungszahlung möglich ist.
Update vom 5. August
ING passt Zinsen für Auto-, Raten- und Wohnkredite an
Für einen Ratenkredit der ING* bewegen sich die Zinsen seit heute zwischen 3,99 und 9,99 Prozent. Der genaue Zinssatz wird von verschiedenen Faktoren bestimmt. Hierzu zählen neben der Darlehenshöhe und der Laufzeit auch das Einkommen oder die Bonität (Kreditwürdigkeit) der Antragsteller. Eine Orientierung ist der Zwei-Drittel-Zinssatz (2/3-Zins), der angibt, welchen Zins mindestens zwei Drittel der Kreditnehmer erhalten werden, die den Kredit tatsächlich in Anspruch nehmen.
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Die ING gibt den 2/3-Zins für einen Ratenkredit mit 7,09 Prozent an. Für einen Online-Kredit der Targobank* wird der Zwei-Drittel-Zins mit 6,95 Prozent angegeben. Die Santander nennt für den Bestcredit* einen 2/3-Zins von 8,79 Prozent. Zu beachten ist, dass der 2/3-Zinssatz immer Teil einer Beispielrechnung ist. Die Kreditsumme oder die Laufzeit können variieren, weshalb der 2/3-Zins nur bedingt in einem Vergleich helfen kann.
| Kredit der ING | Zinsspanne (effektiv) | 2/3-Zinssatz |
| Ratenkredit | 3,99 bis 9,99 Prozent | 7,09 Prozent |
| Autokredit | 3,79 bis 9,79 Prozent | 5,89 Prozent |
| Wohnkredit | 3,89 bis 9,89 Prozent | 6,29 Prozent |
Besser ist es, zunächst Vergleichsportale zu nutzen, um sich einen Überblick der Kreditangebote am Markt zu schaffen. Check24, der Kreditvergleich von Smawa* oder der Ratenkreditrechner von Verivox* sind bekannte Adressen. Die Finanzierungsvermittler bekommen von den Banken Provisionen, wenn sie Darlehen vermitteln. Daher ist es für die Transparenz sinnvoll, mehrere Online-Rechner in die Recherche einzubinden.
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Die gleiche Vorgehensweise empfiehlt sich auch für Auto- und Wohnkredite. Auch hier hat die ING die Zinsen angepasst. Geht es um einen höheren Kreditbetrag oder eine Baufinanzierung, kann auch der Weg zur Hausbank eine Option sein. Der Vorteil hier sei, dass die Hausbanken die finanzielle Situation ihrer Kunden kennen, sagte Alexander Krolzik von der Verbraucherzentrale Hamburg im Gespräch zur Baufinanzierung der ING und den Kreditchancen.
Update vom 1. August
Schufa-Score abfragen und verbessern – 5 wichtige Tipps
Um den Schufa-Score einzusehen, haben Verbraucher im Grunde zwei Möglichkeiten: Der erste Weg ist die Datenkopie, die online über die Schufa angefordert werden kann und per Post kommt – das Ganze ist kostenlos. Der zweite Weg führt über das Online-Portal der Schufa, das je nach gewähltem Paket kostenpflichtig ist. Die Abo-Variante interessant, wenn häufiger ein Bonitätscheck benötigt wird – etwa bei der Wohnungssuche.
Wer seinen Schufa-Score kennt und ihn verbessern möchte, kann an mehreren Stellschrauben drehen. Eine erste Orientierung und Hilfe kann der Score-Simulator der Schufa sein. Sieben Fragen müssen beantwortet werden – anhand derer wird ein Schufa-Score simuliert. In den Ergebnissen kann später angesehen werden, welche Angaben sich negativ ausgewirkt haben. Die Simulation kann beliebig oft durchgeführt werden und zeigt, welche Szenarien günstig und weniger gut sind.
5 Tipps, um den Schufa-Score zu verbessern:
- Girokonto: Je älter ein Konto ist, desto länger und deutlicher hat man bewiesen, dass man seinen finanziellen Verpflichtungen nachkommen kann – das verbessert den Score. Schlecht wirken sich mehrere Girokonten sowie häufige Kontowechsel aus, die es zu vermeiden gilt. Ein Tipp: Wer mehrere Girokonten führt und nicht alle benötigt, sollte die jüngeren Konten schließen.
- Kreditkarte mit Kreditrahmen: Eine Kreditkarte kann sich positiv auswirken, wenn sie länger geführt und Zahlungen immer rechtzeitig getätigt werden. Zu viele Kreditkarten können wiederum ein Negativmerkmal sein, da sich dadurch das Risiko von Zahlungsausfällen erhöht.
- Ratenkredit: Wer einen Ratenkredit pflichtbewusst zurückzahlt, kann seinen Score damit verbessern. Zu viele Ratenkredite auf einmal können wiederum als Negativmerkmal gesehen werden.
- Baufinanzierung: Wird ein Baukredit von einer Bank bewilligt, zeigt das der Schufa, dass die Kreditnehmer neben der Bonität auch die Voraussetzungen für eine solche große Finanzierung (Einkommen, Arbeitsverhältnis etc.) erfüllen, was sich positiv auf den Score auswirken kann.
- Umzüge: Je länger man an derselben Anschrift wohnt, desto besser für den Schufa-Score. Die Auskunftsdatei begründet das mit Statistiken, die zeigen, dass das Risiko für Zahlungsschwierigkeiten bei Menschen, die erst seit Kurzem eine neue Anschrift haben, erhöht ist.
Zu beachten ist: Die fünf Tipps sind allgemein gehalten und es gibt noch viele weitere Faktoren, die den Schufa-Score beeinflussen. Nicht alle sind bekannt – und nicht alles lässt sich beeinflussen. Mögliche Problempunkte wie zu viele Girokonten oder Kreditkarten lassen sich aber vergleichsweise einfach beheben, indem man nicht am wenigsten genutzten Finanzprodukte kündigt. Ein besserer Schufa-Score kann sich später im wahrsten Sinne auszahlen – etwa, wenn eine Baufinanzierung ansteht.
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Update vom 30. Juli
Wichtige Hinweise zu KfW-Kredit in der Baufinanzierung
Von der Existenzgründung über den privaten Wohnungsbau bis zur Sanierung bestehender Immobilien bietet die KfW ein großes Portfolio an möglichen Förderungen. Zu beachten ist, dass Kreditanträge nicht direkt über die Förderbank gestellt werden können. Laut American Express führt der Weg zunächst über eine Partnerbank, die zu den KfW-Förderungen berät, etwa die Hausbank. Die Baumaßnahmen dürfen zudem noch nicht begonnen haben.
Außerdem müssen die Voraussetzungen für einen KfW-Kredit gegeben sein, die über die Homepage der Förderbank einsehbar sind. Wer etwa energetisch saniert, muss etwa bestimmte Energiestandards erreichen. Neben den Krediten bietet die KfW auch mehrere Förderungen in Form von Zuschüssen an. Der Vorteil hier ist, dass diese direkt über die Förderbank beantragt werden können. Dazu zählen etwa die Förderung für eine neue Heizung oder der Investitionszuschuss.
- Baukredit finden: Schritt für Schritt zum Darlehen – ein Ratgeber
- Baukredit berechnen: Zinsen verstehen – wo Sie sparen können
- Baukredit: Zinsen im Vergleich – Experten geben klare Empfehlung
- Hauskredit: Sparen statt tilgen – so lohnt es sich richtig
- Jetzt ein Haus oder Wohnung kaufen? Wozu Experten raten
Förderungen sind gerade im Bauwesen ein wichtiges und leider auch komplexes Thema. Neben den KfW-Förderungen gibt es etwa auch regionale Förderprogramme, die sich je nach Bundesland unterscheiden. Eine Beratung kann sinnvoll sein. Gute Adressen sind Energieberater und Verbraucherzentralen, die unabhängig beraten. Besonders in einer Baufinanzierung gilt zudem, die Bauzinsen zu vergleichen und sich nicht voreilig auf ein Angebot zu fokussieren.
Neben einem KfW-Kredit können auch die Kreditangebote normaler Banken lukrativ sein. Die ING wirbt in der Baufinanzierung zum Beispiel mit regionalen Zins-Rabatten. Finanzierungsvermittler wie Baufi24*, Dr. Klein* oder Interhype* führen in ihren Datenbanken zudem viele Partnerbanken und bieten über ihre Webseiten sowie in den Beratungsgesprächen ebenfalls einen Überblick über die möglichen Förderungen in der Baufinanzierung.
Aktuelle Kreditangebote für Baufinanzierungen:
- Aktuelle Zinssätze im Baufinanzierungsrechner der 1822direkt*
- Mehr als 600 Banken über Baufinanzierung bei Dr. Klein*
- DTW Immobilienfinanzierung ab 2,93 % effektivem Jahreszins*
- Baufinanzierung der ING mit aktuell -0,10 %-Regional-Zinsrabatt*
- Baufinanzierung der PSD Bank Nürnberg über Finanzierungsrechner*
Aktuelle Kreditangebote für Ratenfinanzierungen:
- Kredit-per-Klick der Sparkasse mit 5,49 bis 14,44 % effektivem Jahreszins*
- Ratenkredit über Verivox ab 0,68 % effektivem Jahreszins abschließen*
- Ratenkredit der Bank of Scotland mit einem Effektivzins ab 4,89 %*
- Ratenkredit über auxmoney mit Sofortzusage binnen 24 Stunden*
- Postbank Privatkredit direkt ab 3,25 % effektivem Jahreszins*
Aktuelle Kreditangebote für Autofinanzierungen:
- Der CarCredit der Santander ab 5,99 % effektivem Jahreszins*
- Der Pkw-Kredit der SWK Bank ab 5,19 % effektivem Jahreszins*
- Kostenlose Sonderzahlungen bietet der Online-Autokredit der Targobank*
- Der Autokredit von Maxda wirbt mit Top-Kundenbewertungen*
- Der Autokredit der ING mit -0,20 % Zinsrabatt auf den Effektivzins*
Hinweis: Die genannten Kreditangebote und Zinssätze sind beispielhaft und können sich ändern. Faktoren wie das Einkommen, die Kreditwürdigkeit oder auch die Tilgungsrate können die Zinsen beeinflussen. Wir nennen immer den effektiven Jahreszins, der über die Banken online einsehbar ist. Für aktuelle Konditionen und eine individuelle Beratung empfehlen wir Verbrauchern und Verbraucherinnen, sich direkt an die jeweiligen Banken zu wenden.
FAQ zu Bau-, Auto- und Ratenkrediten
Was ist ein Baukredit?
Ein Baukredit ist ein Darlehen, das speziell für die Finanzierung von Bauvorhaben oder den Kauf von Immobilien vorgesehen ist. Die Zinssätze sind oft über einen längeren Zeitraum festgeschrieben, um Planungssicherheit zu gewährleisten.
Wie unterscheiden sich Auto- und Ratenkredite?
Autokredite sind speziell für die Finanzierung von Fahrzeugen gedacht. Sie bieten oft günstigere Zinssätze und spezifische Konditionen. Ratenkredite hingegen sind vielseitiger und können für verschiedene Konsumzwecke verwendet werden.
Welche Faktoren beeinflussen die Zinssätze für Kredite?
Die Zinssätze für Kredite werden von verschiedenen Faktoren beeinflusst. Dazu gehören die Leitzinsen der EZB, die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers und die spezifischen Konditionen der Bank.
Kann ich mehrere Kredite gleichzeitig haben?
Ja, es ist möglich, mehrere Kredite gleichzeitig zu haben. Allerdings sollten Verbraucher und Verbraucherinnen ihre finanzielle Belastbarkeit sorgfältig prüfen und Angebote vergleichen, um die besten Konditionen zu erhalten.
Wie sicher sind die Kredite bei verschiedenen Banken?
In Deutschland sind alle Bankeinlagen bis zu 100.000 Euro pro Kunde und Bank durch die Einlagensicherung geschützt. Dies gilt jedoch nicht für Kredite: Hier ist die Bonität des Kreditnehmers entscheidend.
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